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Solicitud de Préstamo Personal: 5 elementos básicos que considera el banco

Solicitud de Préstamo Personal: 5 elementos básicos que considera el banco

5 elementos básicos (por orden de importancia) que busca el banco en cuanto a una solicitud de préstamo.

Hay varios factores que los bancos u otras instituciones financieras consideran cuando un cliente solicita un préstamo personal. Estos factores determinan la aprobación de la solicitud. La siguiente lista explica por orden de importancia lo que buscan los bancos.

  1. Crédito personal

    El crédito personal es lo primero que verifican las instituciones financieras para determinar si recibe o no un préstamo. Esto se mide por el puntaje FICO Score, un número que resume su riesgo personal de crédito. El FICO Score es una expresión numérica basada en un análisis estadístico de sus archivos de crédito que expresa el valor del crédito de la persona y mide los riesgos de crédito al consumo.

    "La historia es una patraña" solía decir Henry Ford, quitándole importancia al pasado (financiero). Hoy en día sabemos que aquellos que le pagan a sus prestamistas tendrán mejor chance de ser aceptados para nuevos préstamos en un futuro.

    Aquellos que tienen mal crédito ya sea por recaudación, pagos tardíos, o bancarrota, serán descartados y tendrán mucha dificultad de obtener préstamos en el futuro.

  2. Estabilidad

    El tiempo que le toma a un individuo establecerse en la sociedad.

    1. Tiempo en el mundo laboral

      La primera identificación de estabilidad es cuanto tiempo la persona tiene en su empleo. Mientras más tiempo tenga trabajando, mas establecido estará profesionalmente y menos chance tendrá de quedar desempleado.

      En el mundo de crédito, un trabajo garantiza ingresos. El no tener ingresos es la mayor fuente de deuda. Es por eso que perder el empleo genera problemas sobretodo cumpliendo con pagos. Esto resulta en riesgo de demora de pago (que a largo plazo resulta en mal crédito).

      Cuando una persona encuentra la estabilidad laboral, es mas fácil asumir que los pagos serán hechos a tiempo y regularmente.

    2. Tiempo en residencia actual

      El tiempo que tiene el solicitante viviendo en su actual residencia es importante, a pesar de que no lo pensamos a menudo.

      Varias estadísticas demuestran que alguien que ha vivido un corto tiempo en su residencia actual tiene mas chances de mudarse y dejar atrás sus deudas. Por el otro lado, alguien que ha vivido en la misma dirección por mucho tiempo tiene mas chance de obtener crédito.

      Aunque pocos lo crean, este aspecto es bastante importante en cuanto a las solicitudes de crédito.

    3. Propietario/Arrendatario

      El estado de la persona (si es propietario o arrendatario) tiene mucho que ver con la estabilidad. Por razones obvias, un propietario tiene mas responsabilidades y por ende el riesgo de mudarse es menor que un arrendatario, ya que este puede ser mas impredecible. El ser un propietario es una indicación positiva de estabilidad.

  3. Índice de deuda

    El índice de deuda es un índice calculado dividiendo los pagos mensuales de una deuda, incluyendo aquellos de un nuevo préstamo, por los ingresos brutos. Los índices de deuda aceptables son distintos dependiendo de la institución y también del tipo de crédito solicitado. Normalmente, es aceptable un porcentaje entre 35% y 50%. Un índice de deuda muy elevado puede prevenir que un préstamo sea aceptado, no importa lo bueno que sea el crédito o lo estable que sea el solicitante.

  4. Valor Actual Neto (VAN)

    El valor actual neto (VAN) permite calcular el patrimonio neto de un individuo: se le resta la deuda personal a los bienes inmuebles. Colateral o "garantía" son propiedades y otros haberes a su disposición de los cuales puede disponer si necesita hacerlo para pagar su deuda.

    En caso de no poder cubrir el pago, el banco quiere saber que usted cuenta con una segunda fuente de pago. Los bienes tales como maquinaria e inmuebles se consideran como fuentes posibles. Los vehículos no se consideran como inversiones ya que se devalúan con el tiempo.

    Lo más importante normalmente es el valor del inmueble. A la misma vez, es lo menos liquido y cumplir con una deuda vendiendo una propiedad es la ultima opción para la institución financiera. Es por esta razón que una decisión no puede ser tomada en base al valor neto.

    Tener un buen valor de patrimonio neto es positivo para la solicitud de crédito del cliente. No necesariamente por que la propiedad actúe como garantía, pero porque se puede rehipotecar (refinanciar) la propiedad en caso de una falta de capitalización, bien sea por parte del prestatario o del prestamista.

  5. Ocupación y Estatus Personal

    1. Ocupación

      La ocupación profesional del cliente se toma en consideración. Las profesiones tales como doctores, ingenieros y abogados son más estimadas que trabajadores independientes u obreros simplemente porque su ingreso es más estable.

    2. Estatus Personal

      La edad del candidato es importante, aunque a veces sea un tanto discriminatorio. La gente joven (menos de 20 años de edad) es considerada como alto riesgo. El rango ideal es entre 30 y 50 años de edad.

    Lo previamente mencionado afectará su calificación y también determinará si usted obtendrá lo que esta buscando o no, y en muchos casos influenciará la tasa de interés que usted paga.

    En el caso de un préstamo personal, línea de crédito, u otro préstamo donde la decisión se base en el individuo, la tasa variará dependiendo en las respuestas de los primeros cinco puntos.

    En el caso de tarjetas de crédito, no es tan importante ya que la tasa de interés del banco es alta y esto reduce el riesgo de perder al banco. El mismo principio aplica para las hipotecas, el financiamiento de un vehículo donde la garantía disminuye el chance de aprobación.

    En general, los bancos buscan pagos regulares de las deudas, es decir, una garantía de ingreso.

    Si se interpreta en términos de flujo de caja, lo primero que buscan los bancos es tener la confianza de que el cliente cumplirá con sus pagos. Lo segundo es la regularidad de los pagos, la capacidad de pagar, y finalmente la capacidad del banco de recibir pagos restantes. Si un criterio no se cumple, la próxima no se tomará en consideración.

 
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