¿Elegir entre una hipoteca abierta o cerrada?
Con prestamos en general, y mas específicamente prestamos hipotecarios, es posible elegir entre un préstamo abierto o cerrado. Es importante diferenciar entre los dos tipos de préstamo.
Préstamo hipotecario cerrado
Este tipo de hipoteca ofrece un interés mas bajo que una hipoteca abierta. También ofrece un plazo más largo que puede llegar a 25-30 años. Adicionalmente si el prestamista hace un pago mayor a lo previsto, es sancionado. Este tipo de préstamo es conveniente para personas con un presupuesto fijo que no esperan cambios en sus ingresos.
Préstamo hipotecario abierto
La hipoteca abierta ofrece una tasa de interés más alta e incluye un período más corto. La ventaja de una hipoteca abierta es la posibilidad que tiene el prestatario de pagar el préstamo en su totalidad o en parte, sin penalización alguna. Es ideal para la gente que planea vender su casa o que esperan sacarle provecho a una cantidad de dinero. Este tipo de préstamo permite pedir dinero prestado cuando se necesita y te deja con fondos disponibles cuando no tienes.
¿Es una hipoteca abierta o a cerrada mejor para usted?
Si usted se ve incapaz de hacer pagos adicionales a su préstamo hipotecario, es mas conveniente escoger una hipoteca cerrada. De este manera puede tomar ventaja de una tasa de interés menor.
El desafío radica más en la elección entre un préstamo hipotecario a corto y a largo plazo. De hecho, es probable que sus ingresos aumenten a medida que pasa el tiempo, lo cual le permitirá pagar parte de la hipoteca. Usted tendrá que evaluar si esto es algo que usted ve posible. De esta manera usted puede tomar la opción que le conviene. En este caso, un préstamo hipotecario abierto sin pagar penalizaciones.
Es posible que ocurran acontecimientos inesperados (por ejemplo usted obtiene una herencia) y quiere invertir este dinero sobre el monto adicional de la hipoteca para ahorrar intereses. Recuérdese que dependiendo que tipo de contrato escoge, podría enfrentarse a una multa (préstamo hipotecario cerrado). El precio de la multa podría ser mayor que los intereses ahorrados. Si este es el caso, es recomendado esperar al momento de renovar el plazo y ahí hacer las modificaciones.
Del mismo modo, las tasas de interés pueden cambiar y usted quizás desee cambiar su hipoteca a una tasa fija o una tasa variable. Estas modificaciones podrían permitirle ahorrar dinero en el caso que pagar la sanción sea un monto menor a los intereses que pagará.
En un contexto donde los dueños de una propiedad desean vender la misma en un futuro próximo, es recomendable optar por un préstamo abierto.
Si un prestatario opta por una hipoteca abierta porque espera para pagar el préstamo en parte (sin reembolsar en su totalidad), el reto consiste en calcular si los intereses ahorrados con los pagos adicionales son mayores que los posibles ahorros realizados con una tasa más baja de interés que ofrece un préstamo cerrado.
¿Qué decisión debo tomar?
Antes de tomar una decisión sobre un préstamo o hipoteca se debería hacer un análisis de: tasas de intereses, posibles gastos adicionales, su ingreso. Es fácil comparar opciones ya que todas las cifras son cuantitativas. Tómese su tiempo antes de tomar una decisión rápida. Lo mas importante es invertir su dinero lo mejor posible para pagar menos intereses.