Como disminuir deudas con la consolidación de crédito

Una exploración de diferentes opciones de consolidación de deuda

¿Le parece difícil hacer un seguimiento de todos sus pagos con tarjeta de crédito? ¿Siente que la mayoría de sus pagos mensuales solo cubren los intereses, y el saldo pendiente sigue igual? Los estados de cuenta de las tarjetas de crédito pueden darle la impresión de que la situación de su deuda empeora cada mes. Y aunque puede creer que finalmente acabo con su saldo después de realizar un gran pago, el mismo siempre parece volver, y mas grande aun.

Esto es bastante común en nuestro tiempo; muchas personas se sienten abrumadas por deudas, conduciendo a la larga al sobreendeudamiento. Y a menos que gane la lotería, no hay una manera mágica de hacer que todas sus deudas desaparezcan; solo tiene que empezar a pagar, y dejar de gastar.

Si está dispuesto a reducir su ratio de endeudamiento, existen formas eficientes de abordar el problema, maneras en las que puede reducir sus costos de interés, y que pueden ayudarle a optimizar sus pagos de capital. Una solución conocida es consolidar todas sus deudas en un solo préstamo y combinar las diferentes tarifas en una sola tasa de interés. Esto simplificará sus finanzas ya que sus pagos múltiples ahora serán solo un gran pago mensual (también se pueden aplicar pagos quincenales o semanales). Este enfoque probablemente disminuirá sus costos de intereses, especialmente si está consolidando tarjetas de crédito a una tasa de +20%.

La consolidación de deudas puede ser muy efectiva si se hace correctamente, y hay diferentes maneras de hacerlo. A continuación puede ver las diferentes maneras de consolidar deudas:

Revisemos esta lista e identifiquemos cuál sería la mejor opción para usted.

Tarjetas de crédito y programas de consolidación

Cuando decide consolidar su deuda, esencialmente está simplificando sus finanzas, reduciendo sus pagos de intereses, y reorganizando su presupuesto. Las tarjetas de crédito son a menudo las culpables poniéndonos en esta situación debido a su fácil accesibilidad. Tener varias tarjetas de crédito puede darle la impresión de que tiene dinero disponible (ya que la plata no se toma directamente de su cuenta bancaria) facilitando inconscientemente sus decisiones de compra.

Además de esto, la posibilidad de solo reembolsar parte de lo que debemos se ajusta fácilmente al presupuesto y a la mentalidad de la mayoría de la gente. En consecuencia, después de abrir varias tarjetas de crédito, puede terminar perdiendo cuenta de todas sus compras. Si no está disciplinado, esta es la receta perfecta para encontrarse enterrado en deudas y pagando tasas de interés ridículamente altas.

Hay organizaciones conscientes de este problema especializados en ayudar a personas con problemas de tarjetas de crédito. Los bancos, las cooperativas de crédito y las instituciones financieras son algunos de ellos, pero también hay organizaciones sin fines de lucro que podrían ser más confiables ya que su misión principal no es de ganar dinero. A diferencia de los bancos, su objetivo es de salvar a las personas del círculo vicioso del endeudamiento de las tarjetas de crédito.

Dos organizaciones sin fines de lucro en América del Norte que han demostrado su eficacia son Consolidated Credit Counseling Services of Canada Inc. y Consolidated Credit en los Estados Unidos. Ambas ofrecen servicios a clientes en varios idiomas (inglés, francés y español) y ofrecen un programa de administración de deudas que analiza su situación personal, y lo ayuda a reajustar su presupuesto. Quitan el saldo de su tarjeta de crédito y establecen un nuevo plan de pago sin ninguna tasa de interés. También ofrecen asesoramiento sobre cómo administrar sus propias finanzas y pueden ayudarlo a reducir el saldo de su tarjeta de crédito del 30% al 50%. Si el manejo de la deuda que tiene le parece imposible, es altamente recomendable buscar ayuda externa, especialmente cuando la ayuda es prácticamente gratis, ya que las organizaciones solo trabajan con donaciones voluntarias.

Una vez que se establezca su nuevo presupuesto, la clave para salir, y mantenerse, fuera del alto endeudamiento es ateniéndose a su presupuesto y evitando gastos. Siempre existe el peligro de caer en viejos hábitos y comenzar a abusar de sus viejas tarjetas de crédito, como lo hizo en el pasado. ¡Este podría ser el peor error después de consolidar su deuda! Podría encontrarse en una situación peor de la que comenzó, con nuevos saldos de tarjetas de crédito para pagar, y adeudándose más que antes. Presupuesto y disciplina son los dos puntos que siempre debe mantener en mente.

Transferencias a tarjetas de crédito de bajo interés

Otra forma de consolidar el saldo pendiente de su tarjeta de crédito es transfiriendo el saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés muy baja. Las tarifas ofrecidas pueden ser entre 1% a 3%, o incluso 0%. Siempre tenga en cuenta que estas tarifas son solo para saldos transferibles y no para nuevas compras, y son ofrecidas solo por un tiempo limitado. Puede ser un plan muy gratificante si se hace correctamente, ya que está reduciendo sus intereses a casi nada, por lo que sus pagos se destinarán principalmente al capital. Al aplicar su pago de intereses habitual en la parte del capital, el saldo pendiente se reducirá más rápidamente y usted podrá deshacerse de su deuda con mas rapidez. Sin embargo, si no le presta atención a los detalles, y no sigue el tiempo dado para devolver el saldo, puede ser devastador. Asegúrese siempre de evitar las trampas cuando utilice la promoción de tasa de interés más baja.

¿Cuál es el nivel de riesgo que usted representa?

Hay una regla simple en el mundo de la inversión donde cuanto más riesgoso es un proyecto, más gratificante puede ser, pero también, mayor puede ser la pérdida potencial. A los ojos de los bancos y las instituciones financieras, usted como consumidor, es un proyecto, y cuanto más riesgoso sea, mayor será el interés que obtendrá. Si bien puede representar una gran fuente de ingresos pagándoles altas tasas de interés, si termina sin reembolsar, se convierte en una "deuda incobrable" para la organización. El dinero que le prestaron será descontado y será una pérdida para ellos. Las tarjetas de crédito son tan accesibles hoy en día ya que las ganancias potenciales obtenidas por las altas tasas de interés para los consumidores compensan por todas las deudas incobrables.

Si desea aparecer como un candidato menos riesgoso en los ojos de los bancos, para obtener tasas de interés más bajas, consolidar su saldo y asegurarlo en activos como su hogar, automóvil, vehículo y/o inversiones, es una manera de hacerlo. Esencialmente, estaría ofreciendo garantías en caso de incumplimiento. Si no paga, los bancos pueden entonces reembolsarse a sí mismos recuperando los activos, por lo que usted representaría un candidato menos riesgoso. Sin embargo, es posible que esté en una etapa de su vida en la que no tenga ningún activo; en ese caso, valdría la pena buscar otro tipo de organizaciones que no sean bancos, como la organización Consolidated Credit Counseling Services of Canada Inc. y Consolidated Credit en los Estados Unidos.

Consolidación de deuda asegurada con garantía

Para aquellos que poseen una propiedad, pueden obtener la consolidación de su deuda a un costo muy bajo. La idea es de juntar todas sus deudas en un solo préstamo, o línea de crédito, y asegurar la deuda con el valor refinanciado de la hipoteca de su propiedad. Esto requeriría haber acumulado una cierta cantidad de capital en la propiedad. Las instituciones financieras financian muy raramente el 100% de su valor inmobiliario (por lo general, solicitan un pago inicial al comprar la propiedad). Si ha pagado una buena cantidad de su hipoteca, entonces podría tener espacio para una segunda hipoteca, dándole financiamiento adicional a la tasa regular más baja que puede encontrar.

Puede elegir obtener una segunda hipoteca regular y hacer pagos periódicos hasta que el saldo llegue a cero, pero también puede elegir una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y tenerla como crédito revolvente. El HELOC es más flexible, permitiéndole volver a pedir prestado un monto que ya pagó, y el pago mínimo requerido en su final podría ser equivalente a solo el interés de un mes, lo cual puede llegar a ser muy bajo. Sin embargo, si paga solo el interés mensual, el saldo nunca bajará, y la deuda consolidada lo seguirá para siempre.

Una casa o un condominio son los activos inmobiliarios más comunes utilizados en las consolidaciones de deudas, pero si no posee una propiedad siempre puede intentar obtener otra garantía, como un vehículo o una inversión, para obtener una tasa de interés más baja. Si no tiene ninguna pertenencia para usar como garantía, entonces puede obtener un co-firmante (como garante).

Finalmente, también pudiera obtener un préstamo o una línea de crédito sin garantía donde la tasa de interés es basada en su puntaje de crédito y su historial de pagos. Mejorar su puntaje de crédito sería el último elemento que pudiera ayudarle a obtener una tasa de interés más baja.

Las consecuencias

La consolidación de deudas es definitivamente un alivio, ya sea mediante el uso de programas de consolidación o asegurándolo en su valor neto. De un día a otro, sus finanzas personales son simplificadas y, al beneficiar de una tasa de interés más baja, sus pagos anteriores ahora pueden ayudarle a reducir su saldo más rápidamente.

Sin embargo, la batalla contra el sobreendeudamiento no se termina tan rápidamente. Después de reorganizar toda su deuda, debe cambiar su forma de pensar y sus hábitos de gasto. Tiene un nuevo presupuesto y desviarse de él podría ser muy perjudicial. Debe reducir su riesgo de exponerse a nuevas deudas, y atenerse a la cantidad mínima posible de tarjetas de crédito, concentrándose en reducir su saldo pendiente.

La única forma de mantener la cabeza fuera del agua después de la consolidación es de seguir el plan y mantener el presupuesto que usted mismo construyó. Al hacerlo, administrará sus propias finanzas, y este es el primer paso hacia la libertad financiera.