Crédit Consommateur
Capacité
Pour un particulier, la capacité de payer est évalué par son ratio d’endettement. Le ratio se calcule en cherchant de 3% à 5% du solde du crédit rotatif (carte de crédit et marge de crédit) et les obligations mensuelles à terme (hypothèque, loyer, voiture, etc.), le tout divisé par le revenu mensuel.
Normalement, un ratio approchant les 50% est un ratio très élevé et donc néfaste à l’obtention du crédit. La stabilité d’emploi joue également un rôle dans la capacité de payer car, elle assure les revenus futurs. Une bonne stabilité d’emploi fait en sorte que le candidat a moins de chance de perdre son emploi, ce que rend la demande de crédit moins risquée.
Calculer votre ratio (exemple) :
Revenu mensuelle brut : 4000$
Solde du crédit rotatif : 1000$
Paiement à terme : 2000$
((1000$*0,05) + 2000$) / 4000$ = 51.25%
| 0 - 5%: | Excellent |
| 6% - 15%: | Très bon |
| 16% - 25%: | Bon |
| 26% - 35%: | Moyen |
| 36% - 50%: | Élevé |
| 51% et +: | Très élevé |
Volonté
En ce qui a trait à la volonté de payer, le particulier est évalué sur ses paiements passés. Son dossier de crédit nous démontre les transactions qu’il a effectuées depuis l’ouverture de sa fiche de crédit. Le bureau de crédit affiche son historique de paiement sur ses cartes de crédit, ses prêts, véhicules, hypothèque et autres factures (comme celle du cellulaire).
On peut voir ainsi s’il a eu des paiements en retard, ou si le particulier est présentement en retard sur ses comptes. Les comptes qui sont passés aux pertes (connu sous le terme R9), les collections, les repossessions de véhicules (connu sous le terme R8), les jugements rendus et les faillites sont des articles défavorables qui sont affichés au bureau de crédit. Les scores de crédit comme le Beacon prennent en considération tous ces critères et donne un pointage entre 300 et 850. En dessous de 620, les banques les considèrent comme du crédit à risque élevé, entre 620 et 700 comme moyen, 700 et 750 comme bon, et au-dessus de 750 comme un excellent crédit. Essayez notre questionnaire pour connaître votre cote de crédit!
Voici ce qui affecte le score :
- Nombre de nouvelles demandes de crédit et ouverture de crédit
- % d’utilisation du crédit rotatif
- Paiement présent à jour
- Historique de paiements
- Durée d’ouverture du crédit
